Cómo aliviar el pago de las hipotecas
La subida de las hipotecas debido a la desorbitada escalada del euríbor ha dejado un panorama desolador que parece no terminar nunca. Desde que salió de los números negativos el índice más utilizado de las hipotecas variables no ha dejado de subir, lo que se traduce en una fatalidad para la mayoría de los hogares.
Pedir un préstamo es cada vez más complicado excepto en aquellas empresas que ofrecen cantidades pequeñas para salir del paso. Estas pueden sacarte de un mal mes en el que es imposible pagar la letra de la hipoteca, pero su uso debe reservarse para situaciones puntuales. Y ¿qué pasa cuando pagar la casa no es algo esporádico?
Medidas del Real Decreto 19/2022
Desde el Banco de España recuerdan que, si se tiene contratada una hipoteca variable, el aumento de la cuota es inevitable. Llegar a fin de mes puede resultar una auténtica carrera de fondo para ciertas familias y más aún con la subida del tipo de interés. Para todas ellas hay unas medidas que pueden ser de utilidad.
El Real Decreto 19/2022 establece las pautas para poder aligerar la carga de las hipotecas si se cumplen ciertos requisitos. Los bancos se han comprometido a llevarlos a cabo y aseguran que tendrán buenas prácticas. Las medidas solo se aplicarán a las casas de uso habitual siempre y cuando se cumplan unos requisitos.
1. Se podrá pedir una carencia de 2 años, conseguir un alargamiento del plazo de 7 años o pagar menos interés mientras dure la carencia si la renta está por debajo de los 25.200 € anuales, es decir, sea 3 veces el IPREM. Además, más del 50% de la renta mensual debe ir destinada al pago de la hipoteca.
2. Se paralizará la hipoteca un año entero, se cambiará el tipo variable por uno fijo, se alargará el crédito 7 años o se pedirá un interés más bajo si la casa tiene una hipoteca cuyo precio de compra no supere los 300.000 €. Además, la renta debe estar 3 veces y media por debajo del IPREM, la hipoteca debe ser un 30% más alta que la renta y debe haber aumentado un 20%.
Si el esfuerzo para el pago de la hipoteca aumentó un 50% y puede demostrarse, la carencia podría llegar a ser de 5 años, el interés sería más bajo (euríbor a menos de 0,10) y se podría ampliar la amortización de 40 años desde que se concediera el préstamo hipotecario.
Dación en pago
Si existe un plan de reestructuración inicial que resultó inviable, se duplica a 2 años para conseguir la dación en pago. Si el plan si fue viable, pero las dificultad para pagar siguen presentes, también puede hacerse la petición. Además, es posible hacer otra reestructuración si cuando se termina la carencia se sigue en situación de vulnerabilidad.
Para disminuir el coste de estos cambios en los contratos, se ha hecho una exención del impuesto de actos jurídicos documentados y un régimen concreto para aquellos gastos de notaría o de los registradores. Los bancos tendrán que garantizar este derecho, aunque hayan cedido el préstamo a otros.
Todos aquellos que no cumplan los requisitos que se piden para reducir la carga hipotecaria, pueden tratar de amortizar la hipoteca en cuanto antes o pedir un cambio a tipo fijo en el que no haya comisiones en todo 2023.
