El Euribor y su influencia en las hipotecas

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No hace falta ser un experto en economía para conocer el término Euribor, una palabra muy utilizada al contratar una hipoteca. Y ¿quién no ha contratado una hipoteca en algún momento de su vida?  

Si eres uno de los afortunados que puede levantar la mano, y estás pensando en solicitar un préstamo, es importante que estés al tanto del Euribor, el término clave que establece la tarifa que vas a pagar cada mes.

¿Qué es el Euribor?

Para poder entender la relación que existe entre una hipoteca y el Euribor, es necesario conocer qué es lo que compone ese índice.

El Euribor (Euro Interbank Offered Ratees o tasa europea de oferta interbancaria) es un índice de referencia que expresa la tasa de interés promedio a la cual los bancos de la eurozona ofrecen préstamos no garantizados en el mercado interbancario.

El Euribor se refiere, de hecho, a un conjunto de ocho tasas del mercado monetario correspondientes a diferentes vencimientos: una semana, dos semanas, un mes, dos meses, tres meses, seis meses, nueve a un mes y a doce meses.

Las tasas, que se actualizan a diario, representan la media aritmética del interés que un gran número de bancos europeos (Deutsche Bank, BBVA, Banco Santander, Grupo ING, o CaixaBank, entre otros) cobran entre sí por los préstamos, y por lo tanto, esta cifra varía constantemente.

Los bancos que piden prestado dinero de otros bancos, pueden usar estos fondos para otorgar préstamos a otras partes, como por ejemplo otorgar hipotecas. De hecho, Euribor es el precio de compra que un banco tiene que pagar por un préstamo a corto plazo.

El índice del Euribor es un punto de referencia para muchos productos financieros, un ejemplo de ello son las hipotecas, así que, si tienes contratado un préstamo hipotecario, el Euribor te afecta directamente.

Esta fluctuación constante del Euribor, influye en lo que se tiene que pagar en la hipoteca, que generalmente es revisada cada dos meses o una vez al año.

El Euribor y las hipotecas

A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, tienes la opción de elegir entre las hipotecas con una tasa de interés fijo, variable, o mixtas.

La fundamental diferencia entre ellas, es que las hipotecas con una tasa de interés variable tienen un diferencial fijo agregado al Euribor, por lo que en las comisiones que se pagan influye la variación de la cifra del Euribor, en vez de pagar siempre la misma cantidad, como se hace con la hipoteca de interés fijo.

La ventaja de una hipoteca a plazo fijo, es que sabes exactamente lo que debes pagar en el período de tasa fija, y es fácil hacernos un presupuesto y ceñirnos a él. Por otro lado, si quieres hacer un pago inicial adicional, las penalizaciones son más altas que en una hipoteca de tasa variable.

En una hipoteca variable, una vez que la tasa del Euribor aumenta, el interés que debe pagarse aumenta también y viceversa.

Cuando alguien decide optar por una hipoteca basada en una tasa de interés variable, la entidad bancaria anuncia de antemano que pagará la tasa Euribor (a menudo el Euribor del primer o tercer mes), más una comisión fija, por ejemplo Euribor + 1%.

Junto con el Euribor, también debemos tener en cuenta el diferencial, que es ese pequeño porcentaje de comisión fija que cada banco fija como condición de la hipoteca.

Esta tasa de interés para los primeros años tiende a ser más alta en una hipoteca de tasa fija que en una hipoteca de tasa variable.

Por eso, a la hora de solicitar un préstamo, hay que informarse de las condiciones de las hipotecas en diferentes entidades bancarias.

¿Qué ocurre cuando el Euribor sube?

Las hipotecas basadas en una tasa de interés variable son las más populares en nuestro país. Esto es debido a la combinación de unas tasas de interés extremadamente bajas en la zona del euro, y a la creencia común en el sector bancario de que las tasas se mantendrán bajas durante mucho tiempo, manteniéndose estables, durante el periodo de la hipoteca.

Pero hay que tener en cuenta que el Euribor también puede subir, a veces, varios puntos más de lo que se espera. ¿Qué ocurre entonces cuando sube el Euribor? Que el precio mensual de las hipotecas también sube, y el tomador de la hipoteca tiene que hacer frente a un gasto que no se esperaba.

No es raro que mucha gente acuda a Wonga cuando el Euribor sube, pues están en una situación de insolvencia y necesitan efectivo para poder pagar este gasto adicional. Es algo que, lamentablemente, les ha ocurrido a muchas familias durante el desarrollo de la crisis financiera y económica.

Para que que esta subida no te coja desprevenido, es importante que estés a la vanguardia al obtener la última información y análisis del Euribor cada mañana y después de que cierre el mercado. Esta información te será útil para poder prever las subidas o bajadas del Euribor, y así, ajustar tu presupuesto.

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